“Generar una cultura financiera en el seno de las empresas, para que los trabajadores se conciencien de posibles riesgos que sí son asumibles contra la incertidumbre”, defendió Raúl Davila de AEDIPE

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de izq. a dcha, Raúl Davila, Dositeo Amoedo, Jorge González, Susdan Pérez, Miguel Anxo Bastos y Mar Castro, durante el Debate en el CFV.

Resumimos las intervenciones en una mesa de debate que ha tenido lugar en el II Foro de Inversión y Finanzas personales moderada por Mar Castro Maestre, doctora en Comunicación por la Universidad de Vigo.

IMPORTANCIA DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA Y NECESIDADES

DE LOS CIUDADANOS

 

Participantes:

Miguel Anxo Bastos, Profesor de Ciencias Políticas y doctor en Ciencias Económicas USC

Susana Pérez, Presidenta Asociación Empresarias Galicia

Raúl Davila, Directiva AEDIPE Galicia

Jorge González Cuenca, Socio – Director General en Grupo Isonor

Dositeo Amoedo, European Financial Planner y fundador de planificacionfinanciera.es

 

RAÚL DÁVILA- Representante Aedipe (Asoc. Española de Dirección y Desarrollo de Personas)

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Raúl Davila, repesentante de AEDIPE.

 AEDIPE es una asociación muy concienciada en la importancia de la educación financiera. ¿Qué motiva este interés?

“Entendemos que los valores que tengan los trabajadores son los valores del futuro de la sociedad. Si el empleado es capaz de verbalizar lo que quiere se le puede prestar ayuda”.

Como representante de una asociación de directivos de recursos humanos, están sensibilizados en el tema de la educación financiera. ¿Qué oportunidad ve AEDIPE para la utilización Educación Financiera en la empresa? ¿De qué forma beneficia a los empleados? ¿Qué medidas proponéis como asociación para incrementar ese conocimiento?

“Intentamos que las personas piensen no que hagan “lo que yo digo”. Generar cambio de hábito es el objetivo”.

“Generar una cultura financiera en el seno de las empresas, para que los trabajadores se conciencien de posibles riesgos que sí son asumibles contra la incertidumbre”.

“Desde AEDIPE GALICIA nos hacemos preguntas como ¿Cómo hace el planteamiento de cara a su jubilación?, ¿cómo planea el futuro académico de sus hijos?. En definitivo, ¿nos responsabilizamos en el trabajo de los valores que son la base en la que se fundamenta la educación de los hijos?

Enviamos a empresas gallegas de más de 50 trabajadores una encuesta, puesta en marcha por Planificación Financiera, cuyos resultados se facilitarán en el VIII Congreso de la Felicidad que tendrá lugar el 8 y 9 de junio en La Coruña,  Una felicidad centrada en asumir la responsabilidad de tus cosas”.

“En España tenemos la cultura anglosajona que se basa en que eres responsable de lo que tu hagas”.


SUSANA PÉREZ-Empresarias de Galicia

Presidenta de Empresarias de Galicia, asociación cuyo objetivo es fortalecer, favorecer la independencia y visibilizar a la empresaria gallega y directora de INFI consultores.

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Susana Pérez, presidenta de Empresarias de Galicia.

Empresarias de Galicia es una asociación interesada en poner en marcha proyectos de Educación Financiera.

¿Por qué le parece importante la Educación Financiera?

“Concienciar a nuestras socias la importancia de la educación financiera ya que en el sector empresarial hay que tomar muchas decisiones financieras en el día a día y nos encontramos, en demasiadas ocasiones, que estas decisiones no se basan en la experiencia personal sino en recomendaciones de gente conocida o cercana, generalmente basados en una marca o unos objetivos concretos. Estudiar la casuística de cada persona es fundamental para ofrecer la recomendación oportuna”.

“Las mujeres planificamos mucho las finanzas, tanto a nivel empresarial como particular y desde la asociación hemos detectado que hay un gran desconocimiento de la educación financiera ya que no se fomenta desde edades tempranas”.

 ¿Qué medidas propondría como presidenta de Empresarias de Galicia y como consultora financiera?

“Considero importante la formación, que la hay a nuestra disposición, pero mal enfocada. Hablar de “El futuro de las pensiones” a unas personas que vemos lejos la jubilación, no conecta. “Planificamos pero vivimos el día a día”. Quiero saber qué acciones puedo llevar a cabo en el día a día para planificar y para llegar a conseguir mis objetivos en un futuro”, sería un enfoque más apropiado”.

¿Qué papel juegan las empresarias gallegas?

“Un papel fundamental. Además de planificar habitualmente los ahorros debemos inculcar a nuestros hijos, desde casa, esa educación financiera. Aparte de que se haga en las universidades, etc.”.

“Mujeres y hombres empresarios jugamos un gran papel porque hay una creencia generalizada de que el ahorro es para personas que tengan un capital elevado y es justamente al contrario”.

Han insistido varios de los oradores en que los hijos tengan profundas nociones de educación financiera. Suplimos la falta de tiempo con cesión ante todos los caprichos. El tiempo de calidad lo transformamos en satisfacción de necesidades. ¿Cómo podemos revertir esa práctica tan dañina y tan habitual?

“Establecer una paga semanal, y que el niño se gestione. Si se acaba, no hay más”.

Susana propone cambiar la cultura de la sociedad porque en España está muy mal visto fracasar por lo que mucha gente trata de aparentar. Defiende la importancia de educar en ese sentido.

 

JORGE GONZÁLEZ-Director general del Grupo Isonor

IMG_4833¿Por qué una empresa privada, como el Grupo Isonor se implica en un proyecto de Educación Financiera?

“El proyecto de Educación Financiera ha contando con nuestro apoyo desde que hemos tenido constancia de su puesta en marcha. Empresas y particulares no tenemos una planificación financiera adecuada. Consideramos que es el momento de dar a conocer la necesidad de su conocimiento. Empresas, personas e instituciones son las destinatarias de este proyecto”.

 ¿Por qué  defienden que la planificación financiera se haga de acuerdo a una norma ISO?

“Porque las normas te ayudar a normalizar, a sistematizar, utilizar los mismos registros y llegar al público de una forma similar. No tienes que pensar, tienes que dar algo ya desarrollado por un equipo. “Ayuda a conocer una norma y usarla”. Grupo Isonor lleva 20 años realizando certificaciones.

 Niños, adolescentes, universitarios, amas de casa, emprendedores, empresas, instituciones, ¿por dónde empezamos? ¿priorizamos?

“Copiemos de Inglaterra, EEUU, Italia, etc., eduquemos y cambiemos cultura. Al final, es cambiar la cultura, modificar la cultura del ahorro, a todos los niveles”.

“Una dinámica extendida es vender el coche –u otro vehículo- cuando se tienen problemas económicos y financiar un coche de un coste muy superior al que se tenía”, apunta Jorge que defiende, al igual que todos los presentes, la necesidad de inculcar la educación financiera a los infantes.

 

 

DOSITEO AMOEDO-Profesional de la planificación y del asesoramiento financiero

Asesoramiento y planificación, ¿son lo mismo?, ¿qué relación tienen?

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Dositeo Amoedo, profesional de la Planificación y Asesoramiento financiero.

Sabemos que Educación financiera, que genera cambio de hábitos, es:

  1. Te ayuda a conocerte a ti mismo, a conocer tus objetivos vitales
  2. Te orienta sobre a quién recurrir para asesorarte

También conocemos que el Asesoramiento financiero, que no genera cambio de hábitos:

  1. Te da alfabetización, te forma en conceptos
  2. Te informa sobre productos y mercados financieros, regulados por ley

El asesor enseña a seleccionar productos, vende el producto de acuerdo a una normativa legal.

Por otra parte, la normativa ISO, que ha comentado nuestro ponente anterior Sergio Sorgi, consta de 6 pasos. Del 1 al 4 es Educación Financiera, el 5 es Asesoramiento y el 6 es  seguimiento de la Planificación Financiera:

EF + AF + Seguimiento = Planificación Financiera

 

En base a esto, describe qué es la planificación financiera?

La Planificación financiera es:

  1. a) Identificar los objetivos vitales
  2. b) y optimizar los recursos económicos personales o familiares para alcanzarlos.

“La educación financiera ayuda a cambiar hábitos, a mejorar, a conocerse a uno mismo, y saber identificar las necesidades y los objetivos vitales, por un lado, y por otro lado ayuda a saber buscar al planificador o asesor que necesita”.

“La alfabetización enseña conceptos, enseña como seleccionar productos financieros y eso puede ser peligroso para el ciudadano, porque es como enseñar a automedicarse”.

“El enfoque que nosotros queremos darle a nuestro proyecto de educación financiera es hacia el aprender a identificar las necesidades y los objetivos vitales y saber buscar al profesional cualificado que le pueda ayudar”.

 ¿Qué conocimientos y habilidades deben tener los profesionales de la planificación financiera? ¿Qué se exige en España?

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Raúl Dávila y Dositeo Amoedo, durante una intervención de este último.

“Un planificador financiero ha de presentar su certificación profesional y su método de trabajo, es decir, si sigue la norma ISO de calidad o no, y a partir de ahí decidir si es el profesional que estamos buscando. Porque la planificación financiera es un proceso con el cliente que sigue 6 pasos, como bien ha explicado Sergio Sorgi, y para hacer esos 6 pasos hay que seguir un protocolo un estándar científico, de lo contrario es otra cosa, que se acerca más a un método para comercializar productos que a una verdadera planificación financiera personal”.

 Fuera de España, EEUU y Australia por ejemplo, pueden encontrar fácilmente un planificador “a la medida”: edad, sexo, patrocinio, etc.  Hay una página web donde encontrarlos. ¿Dónde encontrar un planificador financiero en España?

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Público que participó en este II Foro.

“En España todavía no tenemos una página web pública dónde buscar al asesor o al planificador financiero que mejor se adapte a nuestras necesidades. La única página web que nos permite encontrar un asesor o planificador financiero certificado es la web de la Asociación Europea de Asesores y Planificadores financieros, aunque estaría bien que existiese una página pública con más información para el consumidor y así poder elegir la opción de asesoramiento que más le conviene, y con garantía de cualificación certificada”.

¿Cuánto cuesta contratar a un planificador financiero?

“Todos habéis recibido una encuesta al entrar, en esa encuesta hay una pregunta qué dice ¿cuánto tiempo estarías dispuesto a dedicar a la educación financiera? La respuesta está ahí, el precio es el tiempo que necesitas dedicar a tus finanzas personales con la ayuda de un profesional.

Después dependerá de las tarifas de cada uno,  pero si sigue la NORMA ISO debe informar de este particular a su cliente en el primer encuentro y por escrito”.

Hay mucho por hacer, ¿por dónde empezamos?

“Tanto a través de la encuesta como del Instituto de Analistas Financieros esperamos poder abrir una línea de trabajo y enfocarnos a las instituciones”.

“De los 22 proyectos de educación financiera que hay en la actualidad en España, de los cuales participo en 4, todos están orientados hacia la alfabetización. Hay que generar cambio de hábito y para ello hay que trabajar en la línea que se trabaja en Italia de la mano de Sorgi”.

¿Es un programa que encajaría en España? ¿Se podría aplicar?

Totalmente. Y desde Galicia podemos ser pioneros.  “Vamos a intentar que Vigo sea el primer ayuntamiento en España donde se aplique el proyecto de Planificación Financiera”.


MIGUEL ANXO BASTOS -profesor de Ciencias políticas USC

Gran conocedor e impulsor de la Educación financiera en la universidad con sus alumnos de ciencias políticas.

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Miguel Antxo Bastos, profesor de Ciencias Políticas en la USC.

¿Cómo se está enfocando la educación financiera en la enseñanza universitaria?

“No existe porque se percibe que no hace falta que exista”.

En el siglo XIX y en el siglo XX, la gente necesitaba que hubiera educación financiera porque tenía que pensar en su jubilación, prever una enfermedad y la compra de una casa y el crédito era caro –básicamente Monte de Piedad, casas de empeño, etc.-. Se fomentaba mucho el pago al contado. Por ejemplo, la casa Ford tenía un plan para comprar un coche ahorrando. Las expansiones crediticias de los bancos centrales destruyen todo eso, generan la idea de “compre hoy y pague mañana”, una política que destruye el ahorro.

“¿Para qué voy a ahorrar si quiero un crédito para una casa o un coche me lo dan inmediatamente relativamente barato? “

“¿Para qué vas a ahorrar si la inflación te destruye todo el ahorro que tienes?”

“La inflación no solo es un fenómeno crónico, es un fenómeno moral, destruye por completo los valores del ahorro”.

“En los años 20 era la era dorada del cabaret. Así como cobrabas el dinero, lo ibas a gastar o a jugar”.

“Los sistemas de previsión social matan por completo el concepto de tiempo”.

Todo esto hace que los jóvenes se digan: ¿por qué voy a ahorrar?”. Tampoco ven la necesidad de tener cultura financiera. Lo primero que hay que enseñarles es a disciplinar el tiempo. La cultura del “carpe diem”, la cultura popular conspira contra el tiempo: “Comamos y bebamos que mañana moriremos”.

“Hay que gastar menos de lo que ingresas, siempre”.

Las clases sociales coinciden con el tiempo. Las clases altas piensan a largo plazo, las clases medias a medio plazo y las clases bajas a corto plazo: “Cristo ganado, Cristo papado”.

¿Qué medidas se podrían proponer para combatir este ingreso que rápidamente se gasta?

Es una batalla cultural. Hay que postergar el placer, tener en cuenta el tiempo. Ahorrar para después gastar. “Vivir la vida” destruye el ahorro.

“Somos ricos porque vivimos del capital y de las industrias que crearon nuestros abuelos”.

“Para que haya finanzas, tiene que haber antes ahorros”.

IMG_4855Una posible medida a aplicar en política, como en Suecia donde un pequeño cambio como poner un pequeño porcentaje de las pensiones de capitalización privada fomentó muchísimo la cultura económica de los obreros.

“El Estado es el peor enemigo de la educación financiera”.

¿Por donde tenemos que empezar? ¿Por los ciudadanos? Las instituciones tienen mucho que decir.

“Por los ciudadanos. No creo que haya una receta mágica. Hay que explicar a la gente con ejemplos como funcionan las cosas para lograr un cambio de hábitos”.

Los alumnos qué pegas le ponen cuando les dice: “hay que ahorrar, coche no”.  ¿Cómo contrarrestan su consejo? ¿Cuál aceptan mejor y cuál peor?

“Los alumnos tienen una cultura de consumo.  Unos lo entienden mejor que otros. El problema es que nadie se lo había explicado antes. Reciben bastante bien que tenemos que tener un compromiso con el ahorro”.

“Nuestra cultura es hedonista y cortoplacista”.

“Les pregunto: ¿imagináis a vuestro abuelo vendiendo un campo para irse de vacaciones a Punta Cana?”

 Bastos afirma que los factores religiosos son importantes porque ayudan a disciplinarse, a pensar en el futuro, en el sacrificio. Colaboran en la perspectiva temporal del largo plazo. Con independencia de las creencias de cada uno, “tienen un factor positivo respecto a lo que se está diciendo aquí porque ayudan a reprimir cosas”.

Finalizo la mesa con la siguiente frase y el agradecimiento a los participantes en el debate:

Todos los presentes en la mesa estamos de acuerdo en que el conocimiento es poder. El conocimiento te permite realizar y tomar elecciones y eso te lleva a alcanzar el éxito, tu éxito personal. ¿Por qué? Porque tú, con tus recursos puedes hacer lo que quieres. Ceñirte a eso es un paso fundamental para incrementar o alcanzar la felicidad.

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